疫情重創小微企業 小貸公司雪上加霜

    新型冠狀病毒肺炎的出現，讓小貸公司措手不及。

    由于不能接觸客戶，許多小貸公司無法開展業務。“隨著肺炎確診人數的不斷增加，形成了‘人人自危’的局面，由于公司的員工分散全國各地，不能及時返崗，且以往客戶多以線下小微企業為主，雙方都不能接觸，導致業務無法正常進行”。一位不具名的小貸公司內部員工表示。

    小貸公司成立的初衷是秉承小額、分散的原則，為農戶和微型企業提供信貸服務，是我國普惠金融體系的重要組成部分。

    中國人民銀行公布的數據顯示，截至2019年9月末，全國共有小貸公司7680家，貸款余額共計9288億元。

    諸多問題暴露

    疫情來的太過突然，為了阻止疫情急劇變化，很多企業推遲員工復工時間，目前距離以往正常返崗時間已經過去了兩個多星期。且按照當前的疫情形勢，雖然真正的拐點可能已經來臨，但所有的工作崗位能否正?；謴瓦€是一個問題。

    有員工表示，除了生活必需，都不敢出門，出門也要像打游擊戰似的做好防護。如果員工一下子全部復工，大量的人員聚集，可能有傳染肺炎的風險，所以還得謹慎。

    且受到疫情的影響，很多批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業的中小企業經營慘淡。而這些小微企業、個人工商戶、三農等正是小貸公司的主要用戶群體。

    就拿餐飲行業來說，相關數據顯示，相比2019年春節，疫情期間，78%的餐飲企業營業收入損失達100%以上。僅春節7天，餐飲行業零售額因疫情損失了5000億元左右。事實上，2019年，餐飲行業普遍面臨倒閉、跑路、散伙、關門、歇業的風險，即使正在營業的餐飲店也免不了門店營業收入萎縮、資金周轉壓力大、庫存積壓嚴重等。

    在這種環境下，本身就面臨大洗牌的小貸行業再次受到重創。首先是上述提到的不能接觸客戶，無法開展業務；再者是貸后管理停滯。

    2019年貸后管理行業經歷了強監管，不少不合規、不規范的公司被剔除出去。行業整頓的額同時，也意味著優勝劣汰，一些催收公司已經上市。

    由于貸后管理是勞動密集型工作，且是金融服務中不可或缺的一部分。一般情況下，貸后管理的員工在春節后需要從全國各地趕回職場，但各地的受疫情影響出現的交通管制、隔離等，會給催收行業帶來相當大的負面影響。當貸后受到影響時，勢必也會影響貸前和貸中。

    一位行業人士表示，短期內行業風險會大幅增長。受到疫情影響，一些客戶的還款意愿會發生變化，由于營業收入、負債和預期等因素，會對客戶的償債能力造成一定的影響。

    當然這些影響主要還是針對那些以線下業務為主的小貸公司。

    監管層也看到了這些影響，多地發文通過提高小貸公司的杠桿以支持中心企業的發展。前幾日，廣東省地方金融監督管理局、省工業和信息化廳、人民銀行廣州分行、廣東銀保監局、廣東證監局經省人民政府正式聯合印發《關于加強中小企業金融服務支持疫情防控促進經濟平穩發展的意見》(粵金監函〔2020〕34號，下稱《意見》)，指出要降低小額貸款和小額再貸款利率，對中小企業和個體工商戶發放貸款的年化綜合實際利率下調至5%-10%。

    且《意見》強調，適度放寬小貸公司的融資杠桿，積極參與疫情防控的小貸公司，融資余額可放寬至不超過凈資產的5倍，單戶貸款余額上限上調為不超過注冊資本的5%且不超過1000萬元。

    “小貸公司達到5倍杠桿在行業內是很少見的，以往3倍杠桿就已經很高了。”上述行業人士表示。他還補充說，過去小貸公司因為放貸杠桿受限，且風險把控能力相對較弱，所以放貸規模很難做的很大，現在杠桿達到5倍對于行業的發展大有好處。

    至于在疫情過去之后，小貸行業的杠桿是否還能達到5，該行業人士并沒有給出明確的答案。但他表示，廣東省的文件或許能為行業帶來一定的契機。

    小貸公司線上化

    小貸公司源起于2012年，為三農和小微企業等提供了融資渠道。小貸公司的數量也一度在2015年9月末達到峰值8965家。但在經歷了P2P行業的危機之后，不少小貸公司逐漸倒閉，大量的小貸公司員工也面臨著失業。2019年第三季度小貸公司的數量較2018年末減少453家，創近6年來小貸公司數量新低。

    值得一提的是，小貸公司除了杠桿受限、風控能力較弱，還普遍存在區域局限的問題。據不完全數據統計，全國7000多家小貸公司中只有300家左右網絡小貸公司。顧名思義，網絡小貸公司和小貸公司的本質區別是線上和線下、全國和區域。

    小貸公司數量下滑的同時，網絡小貸公司的數量不減反增。自83號文下發之后，不少網貸平臺轉型小貸公司。2月15日，北京P2P網貸平臺積木盒子發布公告稱，決定即日起開啟戰略轉型，申請轉型為小額貸款公司。此前，已經有多家公司申請轉型小貸公司。

    不同于傳統小貸公司，網絡小貸公司可以借助互聯網、大數據、云計算、人工智能等技術，解決放貸局限以及風險防控等問題。

    小雨點是重慶一家網絡小貸公司，為電動車、汽車市場、快消品、餐飲、醫藥、三農等行業提供信貸服務，是一家以自主研發科技為驅動的金融科技公司。截至2019年底，小雨點已申請125項專利，其中13項國際專利。

    疫情突發時間，小雨點為還款困難的用戶制定了差異化信貸政策，例如差異化減免當期逾期費、合理延后還款期限、借新還舊等。同時，基于公司的科技能力和線上運營優勢，小雨點全體員工在遠程辦公的情況下，通過APP、公眾號等渠道，為客戶提供7×24小時服務。

    線上運營以及科技能力的提高對小貸公司至關重要，業務可以線上辦理，客服系統也可以線上進行。雖然這種突發事件發生的可能性較小，但一旦發生，對于一些小貸公司來說就是致命的打擊。

    疫情的出現，讓很多小貸公司開始重新考量，借助金融科技能力發展小貸業務是未來的方向之一。